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　　原标题：“中保”观察 | AI重塑健管服务链路 ，商业健康险迎来价值拐点？

　　来源：中保新知

　　AI智能体日益火爆
，正在医疗端 、健管端
、保险服务端不断渗透，也引来了资本的关注与青睐。

　　7月8日 ，蚂蚁集团对薄荷健康的战略投资尘埃落定 。交易完成后
，蚂蚁持股超28%，成为薄荷健康最大外部股东 ，创始人马海华仍占据第一大股东席位
。这笔资本交易并非一次简单的财务投资
，而是互联网平台布局AI健康基础设施、串联全民健康管理场景的关键落子，也为深陷存量竞争的商业健康险行业 ，打开了智能化转型的全新想象空间。

　　深耕体重管理赛道近二十年的薄荷健康
，筑起行业稀缺的数据壁垒 。平台累计注册用户突破2亿，年活跃用户稳定在3000万规模 ，其核心护城河是一套囊括160万条记录的食物数据库，用户只需拍摄一餐食物
，系统就能精准测算热量 、蛋白质
、脂肪、碳水等核心营养指标，为大众化常态化健康监测提供底层数据支撑
。

　　梳理蚂蚁近几年在大健康赛道的布局 ，一条完整的全周期健康服务脉络清晰可见。2024年
，蚂蚁收购好大夫在线，补齐线上问诊 、慢病管理核心医疗场景；2025年11月 ，蚂蚁升级健康事业群
，将健康业务与支付
、金融并列为三大核心战略板块；同年12月，AI健康管家“蚂蚁阿福 ”全新升级 ，面向全年龄段用户开放服务 。

　　截至目前
，蚂蚁阿福App与支付宝双端用户总量突破1亿，日均承接健康咨询超1000万次 ，55%的用户来自三线及以下下沉市场
，填补了基层地区智能健康服务供给不足的短板
。

　　从线上问诊到日常饮食管理，从疾病诊疗前置到健康风险干预 ，蚂蚁的目标不止于打造一款流量型健康App，而是搭建覆盖全民的AI健康底层基建。支付、金融先后构筑两大竞争护城河
，健康服务，正在成为蚂蚁第三张产业王牌 。

　　政策资本双向共振

　　AI医疗赛道驶入增长快车道

　　长久以来 ，国内商业健康险的增值服务存在难以破解的被动短板
。传统服务模式高度依赖用户主动操作：消费者需要自行梳理保单权益 、读懂晦涩的服务规则、找到对应服务入口
，每一个环节都存在门槛。一旦用户操作链条出现断点，慢病随访
、线上问诊、理赔直付等配套权益便会长期闲置 ，大量附加服务停留在纸面
，无法转化为真实保障价值 。

　　AI智能体的出现，从底层逻辑重构了健康险服务模式。智能体深度嵌入就医 、购药
、居家养老、理赔结算等真实场景 ，主动识别用户潜在健康需求
，自动匹配对应保险保障责任，联动医生 、药房
、康养机构等多方资源完成全流程服务闭环
。整个过程无需用户主动搜寻、反复对接 ，实现健康服务从“用户找上门 ”到“服务主动匹配”的反转。

　　顶层政策持续出台
，为AI医疗产业化 、规范化落地提供明确指引 。2025年11月，国家卫健委印发国家级AI医疗发展战略 ，划定清晰发展时间表：2027年建成全国统一医疗AI数据底座，2030年实现基层医疗机构AI辅助诊断全面普及
。

　　2026年5月
，国家医保局将12项AI辅助诊断项目纳入医保乙类目录，70%—85%的诊疗费用可由医保基金报销 ，政策落地覆盖全国837家三甲医院
，意味着AI诊疗正式纳入普惠医疗支付体系。

　　6月18日，国家金融监管总局发布银行业保险业人工智能应用指导意见 ，这是监管首次针对金融保险行业AI发展出台系统性规范文件 。文件提出
，在风险可控前提下，鼓励险企落地生成式AI ，探索金融智能体建设
，推动人工智能与健康保险
、养老保障业务深度融合，释放智能化转型的监管空间
。

　　政策红利叠加资本涌入 ，AI医疗市场规模迎来高速扩容。根据长江证券研报预判
，2026年国内医疗AI产业整体规模将突破400亿元，2030年有望突破2000亿元 ，中国或将成长为全球规模最大的AI医疗单一市场 。

　　中美AI医疗路径分野：

　　海外机构重投入，国内险医融合筑生态

　　全球AI医疗产业发展不存在统一范式
，中美两国走出两条完全差异化的落地路线，两种模式的底层逻辑 ，直接决定各自商业健康险的增长天花板
。

　　美国AI医疗发展以大型医疗机构为核心主体
，特点是大额资本投入、严苛产品筛选 、前置化医疗风险管控。凯撒医疗在2025年完成行业标志性落地，在40家医院
、600余个门诊网点全面上线Abridge语音病历系统 ，也是美国医疗行业有史以来规模最大的生成式AI落地项目 。系统依托医患实时对话自动生成标准化病历
，大幅削减医生文书工作负担，但业内学者也提出隐忧：过度依赖录音式AI ，或将削弱医患面对面沟通的人文温度
。

　　梅奥诊所选择全域布局AI赛道
，计划未来数年投入超10亿美元，落地200余项细分AI项目 ，覆盖行政办公、临床诊断 、术后患者护理全链条。依托自有脱敏临床数据平台
，机构持续研发阿尔茨海默病进展预判、肝移植术后心血管风险预警等深度学习模型，打造可对外复用的医疗AI研发底座 。

　　Advocate Health则奉行极致审慎的AI落地逻辑 ，前后测评225款AI医疗产品，最终仅筛选40个成熟场景投入使用
，包含全美医院规模最大的微软Dragon Copilot部署
、AI影像诊断、自动化呼叫中心等工具。落地后，医护病历书写时长直接减少50% ，转诊 、医保编码
、事前授权等流程全部自动化
。这套“先评估、再落地
”的风控标准
，与保险行业AI合规逻辑高度契合，也成为美国大型医疗 、金融企业通用的风险管控思路。

　　与美国医院主导模式不同 ，国内走出产学研协同
、险企深度绑定医疗资源的本土化路线
，核心优势在于天然打通保险支付端与医疗服务端，形成闭环协同 。头部健康险企业已经交出智能化转型答卷
。

　　平安好医生2025年财报显示 ，全年营收54.7亿元
，同比增长13.7%；归母净利润3.795亿元，同比大涨366.1% ，业绩增长核心来自AI搭建的“线上、到店 、到家
、到企
”全场景健康服务体系。其中B端企业健康管理业务收入13亿元
，同比增速40.6%，累计服务6700余家付费企业；全年AI慢病管理服务使用量达1690万次 ，用户满意度99%；覆盖百城的居家养老智能监测设备，紧急报警响应率实现100% 。AI医生年使用人数近1200万人
，AI对毛利的贡献占比约4.5%，AI助力2025年第四季度单次问诊成本同比下降约45%
。

　　人保健康同样将数字化、智能化作为转型核心抓手 ，把大数据 、AI技术渗透至业务全链条。公司已建成一体化数字基建
，上线智能营销
、智慧慢病管理、康复护理数字化平台，依托智能穿戴 、云端健康监测设备为客户提供个性化干预方案 ，累计为303万带病体人群定制专属承保产品
，完成业务逻辑从“只承保健康人群”到“主动管理客户健康 ”的转变 。

　　海外保险行业数据，同样印证AI对保费增长的拉动作用
。埃森哲2026年调研覆盖263位全球保险业高管 ，数据显示
，81%的机构依靠数据与AI项目实现保费收入至少提升5%，7%的企业保费增幅超过20%。

　　截至2024年 ，76%美国险企已落地生成式AI 。Conning 2025年行业调查显示
，90%保险公司正在推进AI落地，其中55%进入规模化部署阶段 ，机器学习整体行业渗透率达74%
。

　　智能体打通医康养支付闭环

　　AI从工具升级为险企运营中枢

　　行业发展早期，医疗AI只是解决单点效率问题的辅助工具
，多用于影像识别、病历录入等单一环节。AI智能体的迭代落地，彻底串联起碎片化健康管理服务 ，打通医
、药、康 、养
、付五大核心场景
，完成从效率工具到健康险运营核心中枢的身份转变 。

　　镁信KnowIns.ai是当前行业落地代表性智能体产品。该产品不新增服务品类，而是以统一智能入口盘活现有医疗、保险资源 ，消除各场景信息孤岛
。就医环节整合诊疗资源与保险责任
，缓解患者就医信息差；用药环节串联特药 、外购药供应链
、处方流转与保险报销，实现人工流程自动化；健康管理将一次性权益兑换 ，转化为长期主动随访干预；养老场景联动家庭医生与智能硬件
，方便老年群体随时咨询、购药 、紧急求助；理赔端前置审核能力，患者就医时自动匹配报销材料 ，省去多次补件
、反复沟通的繁琐流程。

　　讯飞医疗的经营数据
，直观展现大众健康管理赛道的增长潜力 。2025年公司总营收9.15亿元，同比增长24.7% ，居民端健康管理服务营收2.73亿元，成为企业第二增长曲线
。机构测算
，国内每年出院患者达2.5亿人次，按20%付费意愿、人均300元服务单价计算 ，院后健康管理细分市场规模可达150亿元
，且赛道毛利率高达62.3%，商业价值充足。

　　行业保费数据也折射出传统模式增长瓶颈 。2026年1—5月 ，国内商业健康险总保费757亿元
，同比仅增长3.9%
。拆分来看，人身险公司健康险保费602亿元 ，增速归零；财险公司健康险保费155亿元
，同比增长14.6%。数据分化背后，是行业依靠产品 、渠道价格战的存量竞争已经触顶 。

　　多名险企内部人士坦言 ，过去行业推出的各类健康管理服务大多停留在概念层面
，同质化严重
、落地难度大，很难形成完整业务闭环 ，既无法给客户带来真实获得感，也难以通过健康干预实现赔付控费
。

　　AI智能体恰好补齐这一短板。依靠自动运营、智能匹配 、全周期持续服务
，AI突破人力服务产能天花板，把高成本、个性化的健康干预服务转化为可批量复制
、低成本标准化体系 ，让“保险+健康管理
”大规模商业化落地成为现实 。

　　站在行业当下节点不难判断
，单纯比拼条款、渠道的存量竞争时代已经落幕
。AI智能体串联起全链路健康服务，推动商业健康险跳出“事后理赔工具”的单一定位 ，转型覆盖健康预防 、诊疗
、康复、养老保障的全周期健康服务商。以技术为底座 、服务为核心
、产业生态为支撑
，这正是商业健康险突破增长困局、迎来价值重构的关键拐点 。